[wiedza o leasingach i wynajmach]
Po wielu postach o #wyprzedaż_w_FINANSIA dziś przyszedł czas na kolejny post z serii postów merytorycznych
Serię postów nt. wiedzy o leasingach, o skutkach wyborów w zakresie podatków, czy kosztów, zapoczątkowałem ponad 1,5 roku temu i przez ten czas nasze treści wsparły wielu Klientów.
Dzisiejszy post pojawił się ponad rok temu na tutejszej grupie, ale z uwagi na fakt, że widuję bardzo dużo złych praktyk na rynku leasingowym, postanowiłem odświeżyć i rozszerzyć poprzednią publikację.
Niestety, wiele ofert przygotowanych przez „konkurencję”, które nam pokazujecie zawiera błędy, zwiększające koszty lub komplikujące procedurę leasingu, nie wspominając o braku optymalizacji w kwestiach podatkowych.
Rynek powoli weryfikuje tych „kiepskich” doradców, którzy nie zwracają uwagi na elementarne wręcz podstawy, ale wielu, z którymi rozmawiałem mówiło wprost: „Robię leasing na takich parametrach, jakie wskazuje Klient – reszta to jego sprawa”.
I poza tą sentencją rzeczywiście nic więcej nie ma – żadnego zastanowienia, doradztwa, wsparcia….
Przechodzą do sedna:
OTO NAJCZĘSTSZE BŁĘDY PRZY SPORZĄDZANIU OFERT leasingowych, KTÓRE mogą być NIEKORZYSTNE:
Zacznę od klasyki – błędna ilość rat leasingowych
Powinno być tak – przykładowo, robimy leasing na 3 lata:
- ilość rat powinna wynieść: 35
- wykup będzie wówczas płatnością nr: 36
- mamy pełne 3 lata i ani miesiąca dłużej
Co widuję na rynku w praktyce?
- oferta zrobiona na 36 rat miesięcznych
- wykup jest wówczas płatnością nr: 37
- mamy pełne 3 lata i 1 miesiąc z czwartego roku
Czym to skutkuje?
- trudnościami z ubezpieczeniem: na 4-ty rok trzeba po pierwsze – wykupić polisę z AC, a jakbyśmy wykupili przedmiot leasingu przy wykupie nr 36, to wówczas stajemy się właścicielami auta i nie musimy wykupywać polisy AC. Po drugie, polisę trzeba zakupić z cesją na finansującego, po czym dokonujemy wykupu i…. znów zmieniamy, aneksujemy polisę, aby odłączyć cesję…
- ciut droższą ofertą leasingu – i tu przykład wprost z kalkulatora:
Robimy ofertę na nowe auto osobowe o wartości 200.000 PLN netto, z OW 20%, wykupem 1%:
NIEWŁAŚCIWIE: 36 rat + wykup (nr 37):
- rata netto: 5052 PLN | suma odsetek: 23 877 PLN | koszt finansowania: 111,9%
PRAWIDŁOWO: 35 rat + wykup (nr 36):
- rata netto: 5177 | suma odsetek: 23 204 PLN | koszt finansowania: 111,6%
Jest (ciut) taniej, o 673 PLN netto i do tego wygodniej.
Niedopasowany wykup = niepotrzebna AMORTYZACJA!
Powinno być tak – przykładowo, auto kosztuje 101 000 PLN netto:
- Klient prosi o wykup o wartości 10%
- wykup wyniesie wówczas 10 100 PLN netto
Co widuję na rynku w praktyce?
- ostatni HIT – Klient otrzymał ofertę na wykup 10%, który wynosił… 10 326 PLN netto
Czym to skutkuje?
- zgodnie z ustawą o podatku dochodowym od osób prawnych, art. 16 – środki trwałe o wartości powyżej 10.000 zł netto podlegają amortyzacji
- zatem, jeśli zrobimy taki wykup, jak 10 326 PLN netto, wówczas faktura wykupu będzie amortyzowana przez 30 miesięcy
Czyli płatność z Waszego rachunku bankowego schodzi jednorazowo, ale księgowana jest do kosztów przez 30 miesięcy. Jeśli mamy wykup blisko wartości 10 000 PLN netto, należy go pomniejszyć poniżej tego progu, aby kosztu faktury wykupowej niepotrzebnie nie rozkładać w czasie.
Niedopasowany wykup – limit zaliczenia wydatków w koszty 2×150 000 PLN !
W przypadku zakupu auta powyżej 150 000 PLN (uogólniając), nie zaliczymy w koszty wydatków powyżej w/w limit. Mowa tutaj o wpłacie początkowej i ratach.
Mało kto wie, że na wykup mamy drugi limit o wartości 150 000 PLN – stąd, należy każdorazowo mieć to na uwadze i podpowiadać Klientom.
Oczywiście, wysoki wykup, to amortyzacja + wyższy koszt leasingu – nie zawsze ma to sens i ważna jest tu cena pojazdu, ale to już jest indywidualna kwestia z każdym Klientem.
Błędny wariant ubezpieczenia GAP!
Widuję często takie przypadki:
- Klient jest VAT-owcem, otrzymał GAP wyliczony w wariancie „NETTO”
- Klient nie jest na VAT, także otrzymuje GAP wyliczony w wariancie „NETTO”
GAP występuje w trzech wariantach:
- NETTO
- NETTO+50% VAT
- BRUTTO
Zwłaszcza, jeśli nie jesteśmy VAT-owcami, GAP powinien zabezpieczać także wartość VATu, w przypadku konieczności dokonania spłaty pozostałej wartości kapitału, gdy dochodzi do szkody całkowitej lub kradzieży, a ubezpieczyciel zaniżył wartość wypłaty odszkodowania.
UBEZPIECZENIE – oferta od leasingodawcy
Każde auto w leasingu musi posiadać dodatkowo poza OC – także AUTOCASCO. Każdy inny przedmiot w leasingu także musi być ubezpieczony.
Ważne:
Jeśli nie posiadacie zniżek na AC (bo np. nigdy nie mieliście auta z AC) lub wystąpiła u Was szkodowość, to ubezpieczenie będzie drogie, nawet 4-5% wartości ubezpieczanej, tzw. „sumy ubezpieczenia”.
Powinno kosztować od 2,5 – 3,5% wartości auta BRUTTO, czasami jesteśmy w stanie zejść do 2,0 – 2,2%.
Ale jeśli nie posiadacie zniżek na AC, to koszt ubezpieczenia rośnie skokowo i potrafi kosztować nawet 6-10%!
Rozwiązanie:
Ubezpieczenie od dealera lub od firmy leasingowej.
Zarówno dealerzy, jak i firmy leasingowe posiadają tzw. „pakiety ubezpieczeń”, w ramach których nie weryfikują pełnej historii zniżek i szkodowości Klientów, dzięki czemu w takich sytuacjach oferują bardzo dobre ubezpieczenia.
I zdarzyło się np. ostatnio, że u Klienta bez historii z AC przy aucie za 300 000 PLN koszt polisy „z rynku” wyniósł blisko 24 000 PLN (~8%), a polisa od firmy leasingowej kosztowała nieco ponad 4%.
Niedopasowana forma finansowania
Leasing operacyjny nie zawsze może być najkorzystniejszym rozwiązaniem. Czasami do konkretnej, indywidualnej sytuacji Klienta lepszym rozwiązaniem może być kredyt samochodowy, albo pożyczka leasingowa.
Krótki, szybki przykład – kiedy pożyczka leasingowa może być lepsza, od leasingu?
Chociażby w sytuacji, gdy kupujesz auto ciężarowe. Finansując je pożyczką leasingową to Klient jest właścicielem, przez co możliwe jest zaliczenie do kosztów całej faktury zakupowej auta, co nie byłoby możliwe w przypadku tradycyjnego leasingu.
Błędne założenie, że jak mam polisę OC+AC z tzw. „gwarantowaną sumą ubezpieczenia”, nie potrzebuję ubezpieczenia GAP!
Niestety, brak wykupionej polisy GAP w sytuacji posiadania polisy z „GSU” może nieść za sobą jednak dwie konsekwencje:
- Po pierwsze – ubezpieczenie GAP chroni także w przypadku szkód z OC sprawcy! Jeśli to nie Ty spowodowałeś szkodę, to Gwarantowana Suma Ubezpieczenia nie zadziała! Właśnie wtedy zadziałałby GAP, jeśli go posiadasz! Wiedziałeś o tym?
- Po drugie – o ile w pierwszym roku polisa OC+AC z dodatkową opcją GSU powinna zabezpieczyć wysoką wartość wypłaty odszkodowania, o tyle jednak w drugim i trzecim roku wartość auta w kolejnych polisach aktualizowana będzie już do cen rynkowych, wskazanych przez Ubezpieczyciela. Tymczasem, ubezpieczenie straty finansowej GAP wykupione w pierwszym roku po zakupie auta pozwoli utrzymać wypłatę z ubezpieczenia GAP do wartości fakturowej nawet przez 5 lat! A taki okres wystarczy, by zabezpieczyć spłatę umowy leasingowej.
i wiele, wiele innych błędów/zaniedbań przy leasingach, wymienię tylko kilka, bez opisywania:
- Doradca bez wiedzy i doświadczenia nie wynegocjuje dla Was korzystniejszego kursu przewalutowania umowy leasingu
- brak zwrócenia uwagi na możliwość dopasowania tzw. indywidualnego harmonogramu. Można np. dużą wartość wykupu przesunąć na ostatnią ratę leasingową, by uniknąć amortyzacji…
- brak doradztwa w zakresie dopasowania parametrów leasingu, aby był tańszy. Wybrałeś leasing na 5 lat z wykupem np. 10%? Skróć okres leasingu do 4 lat, wykup zwiększając do np. 20% – rata pozostanie na podobnym poziomie, ale leasing będzie ok 2-3% tańszy na sumie opłat
- brak doradztwa w zakresie doboru właściwych parametrów polisy komunikacyjnej
- brak kontaktu i wsparcia po uruchomieniu leasingu: „Proszę dzwonić na infolinię!” – tylko w tym tygodniu dzwoniło do mnie dwóch Klientów „po poradę”, bo nie tam, gdzie uzyskali leasing jest „ciemna studnia”
- stała stopa: jeśli wybierasz leasing na 2 lata z wpłatą wstępną na poziomie 45%, to suma opłat leasingu na zmiennej stopie wyniesie nieco ponad 106%. Nawet, jeśli WIBOR spadnie, to niewiele zyskasz na obniżce stóp procentowych i WIBORu – dlatego warto rozważyć stałą stopę (tzw. IRS)
- itd. ….
A teraz pomyślcie, że trafiacie na „doradcę”, który „serwuje” Wam kombinację różnych błędów w Waszym leasingu – gruuuubo, co? 
Dołóżmy jeszcze drogą ofertę leasingową i nie dość, że z błędami to jeszcze drogo 
– a śmiało napiszę, z widywanych ofert: +10-20% na leasingu od tego, co my ofertowaliśmy! –
Reasumując
Zdarza się, że Klient ma już „super” ofertę i nie jesteśmy w stanie jej przebić, a moja najlepsza propozycja jest kilka-kilkanaście złotych netto droższa na racie – leasing dealerski z dopłatą do leasingu jest nie do przebicia (czasami).
W takich sytuacjach słyszę od moich Klientów, że pomimo ciut droższej oferty i tak wybierają współpracę z nami, bo od pierwszej rozmowy czują znaczną różnicę, pomiędzy tym co mówimy, jak doradzamy i podpowiadamy, względem osoby, która przygotowała niewiele tańszą ofertę konkurencyjną.
I za takie zaufanie dziękuję wszystkim z tego miejsca!
To tyle ode mnie w temacie drugiego postu.
Przed nami sporo ważnych wpisów, m.in. na bardzo ważne tematy ubezpieczenia auta/przedmiotu w leasingu, czy drogich ofert dealerskich!
A już niedługo post specjalny – podsumowanie roku, ciekawostki leasingowe, nasze plany rozwoju na kolejny rok i wiele „smaczków” z naszej codziennej pracy.
Może nawet będą jakieś statystyki nt. wolumenów w Finansia, jeśli chcecie…?
Pamiętajcie:
Sfinansujemy w leasingu promocyjnym dowolne auto: nowe, używane, dostawcze, ciężarowe i specjalne! Jedynym wykluczeniem jest wiek – maksymalnie takim leasingiem obejmiemy auto 5 letnie.
wystarczy specyfikacja lub link do ogłoszenia, NIP oraz adres @ (do wysłania ofert)
decyzja leasingowa w 15 minut do 24h!
leasing promocyjny od 106%
Pozdrowienia!
Kamil Morawiec
km@finansia.pro
tel. 576-369-279
#wiedza_o_leasingach #leasing_promocyjny
Kamil Morawiec
Buduję i rozwijam brand "FINANSIA".
Nieustannie rozwijam kolejne usługi w branży automotive, do których dołączyły już takie usługi, jak:
“CAR SELECT” – w ramach której oferujemy dużą dostępność aut od ręki lub do odbioru w krótkim okresie.
"LEASING PROMOCYJNY" - kompleksowa obsługa leasingu na warunkach obniżonej marży. Tym leasingiem przebijamy oferty dealerskie.
